ADR 0005: Späteres personenbezogenes Finanzierungsprofil

Status: Deferred
Datum: 2026-07-01

Kontext

Der aktuelle Immohai-MVP bewertet ein einzelnes Objekt auf Basis objektbezogener Eingaben und Modellannahmen.

Der aktuelle Bank Report ist deshalb bewusst nur eine:

objektbezogene Finanzierungsindikation

Er enthält im MVP keine persönliche Bonitätsprüfung, keine Haushaltsrechnung, keine Vermögensaufstellung und keine Finanzierungszusage.

Für eine realistischere Bank- und Finanzierungsansicht reichen Objektdaten allein langfristig nicht aus. Banken betrachten zusätzlich personenbezogene Informationen wie Einkommen, regelmäßige Ausgaben, bestehende Kredite, Eigenkapitalnachweise, Vermögen, Verbindlichkeiten und Beschäftigungs-/Einkommensstabilität.

Entscheidung

Immohai soll später ein personenbezogenes Finanzierungsprofil unterstützen.

Dieses Profil wird vom Benutzer gepflegt, gespeichert und als wiederverwendbare Grundlage für mehrere Objektanalysen genutzt.

Das Profil ist nicht Teil des aktuellen MVP.

Zielbild

Langfristig soll der Benutzer einmalig oder selten aktualisiert ein persönliches Finanzierungsprofil erfassen können.

Dieses Profil soll dann für folgende Funktionen verwendet werden:

Bank Report
Haushaltsrechnung
Finanzierungsindikator
Liquiditätsprüfung
Eigenkapital- und Reservenprüfung
Objektvergleich unter persönlicher Finanzierungsperspektive

Das Profil soll nicht pro Objekt neu eingegeben werden müssen, sondern dem Benutzer oder Workspace zugeordnet sein.

Mögliche Inhalte

Ein späteres Finanzierungsprofil kann enthalten:

monatliches Nettoeinkommen
weitere regelmäßige Einnahmen
monatliche Lebenshaltungskosten
bestehende Kreditraten
bestehende Verbindlichkeiten
liquides Vermögen
verfügbares Eigenkapital für Immobilienkäufe
Sicherheitsreserve
Eigenkapitalnachweis-Status
Beschäftigungsstatus
Einkommensstabilität
Haushaltsgröße
Anzahl unterhaltspflichtiger Personen
Risikopuffer / persönliche Mindestliquidität

Die genaue Feldliste wird später fachlich spezifiziert.

Datenzuordnung

Das Finanzierungsprofil ist personenbezogen und nicht objektbezogen.

Mögliche spätere Datenstruktur:

users
user_financing_profiles
workspaces
workspace_financing_profiles optional
properties
property_inputs
property_analyses
bank_reports

Bei Familien-Workspaces muss später entschieden werden, ob ein Finanzierungsprofil:

nur privat für einen Benutzer sichtbar ist
für einen Workspace freigegeben werden kann
oder als gemeinsames Haushalts-/Familienprofil geführt wird

Abgrenzung zum aktuellen Bank Report

Aktueller MVP-Bankreport:

Kaufpreis
Gesamtinvestition
Eigenkapital aus Objektanalyse
Darlehensbedarf
LTV
NOI
Kapitaldienst
DSCR
Cashflow
Zuschussbedarf
Stresssicht
Unterlagen-/Prüfhinweise

Nicht enthalten im MVP:

persönliches Nettoeinkommen
Haushaltsrechnung
persönliche Kreditraten
Vermögensaufstellung
Bonitätsprüfung
Schufa-/Kreditwürdigkeitsprüfung
Bankentscheidung

Konsequenzen für spätere Architektur

Das personenbezogene Finanzierungsprofil muss besonders geschützt werden.

Mindestanforderungen:

• keine echten persönlichen Finanzdaten in Testdaten.
• keine sensiblen personenbezogenen Finanzdaten in Commits.
• klare Trennung zwischen Objektanalyse und Personenprofil.
• Zugriffsschutz über spätere Benutzerkonten.
• Export- und Löschkonzept für personenbezogene Daten.
• keine Weitergabe an Dritte.
• keine automatische Finanzierungszusage.

Reporting-Konsequenz

Sobald das Finanzierungsprofil existiert, kann der Bank Report erweitert werden um:

monatliches frei verfügbares Einkommen
Gesamtbelastung nach Kauf
Liquiditätsreserve nach Eigenkapitaleinsatz
persönlicher Kapitaldienstpuffer
Haushaltsrechnung vor und nach Kauf
bestehende Verbindlichkeiten
persönliche Bankfähigkeit als indikative Einschätzung

Bis dahin muss der Bank Report klar als objektbezogene Indikation gekennzeichnet bleiben.

Nicht-Ziele

Nicht Ziel dieser Entscheidung:

• verbindliche Finanzierungsberatung.
• verbindliche Kreditentscheidung.
• Steuerberatung.
• Schufa-/Kreditwürdigkeitsprüfung.
• automatische Weitergabe von Daten an Banken.
• öffentlicher SaaS-Betrieb.

Offene Fragen

Vor Umsetzung zu klären:

1. Wird das Profil pro Benutzer oder pro Workspace gespeichert?
2. Können mehrere Profile angelegt werden, z. B. Einzelperson, Paar, Familie?
3. Welche Felder sind Pflichtfelder?
4. Wie werden sensible Daten verschlüsselt oder geschützt?
5. Welche Daten dürfen in Reports erscheinen?
6. Wie wird der Benutzer auf die Sensibilität dieser Daten hingewiesen?
7. Wie kann ein Profil exportiert oder gelöscht werden?
8. Wie werden Testdaten anonymisiert?

Umsetzungshorizont

Diese Funktion wird erst relevant nach:

1. stabilem Berechnungsmodell
2. stabilem Reporting-MVP
3. Backend-/Datenbankentscheidung
4. Benutzerkonten
5. Objektspeicherung

Erst danach sollte das personenbezogene Finanzierungsprofil implementiert werden.